Ce este si cum functioneaza cardul de credit?

Share on Facebook4Share on Google+0Tweet about this on TwitterShare on LinkedIn0

Cardul de credit este un instrument de plata care ne poate fi prieten sau dusman in functie de cat de bine stim sa il folosim. Foarte multe persoane detin un card de credit, dar foarte putine stiu sa il foloseasca astfel incat sa obtina cat mai multe beneficii de pe urma utilizarii lui. Sunt multe situatiile in care cardul de credit il primeai impreuna cu un credit de nevoi personale sau te suna banca sa te anunte ca te incadrezi la un card de credit. In aceste conditii cea mai buna solutie este sa invatam sa utilizam cardul de credit inainte sa ne bucuram de banii pusi la dispozitie pe el de banca.

Un card de credit este practic o linie de credit pe care banca ti-o ofera in anumite conditii. In functie de bonitatea clientului acest tip de card poate fi creditat cu o suma cuprinsa intre 3 si 6 salarii, in functie de banca, suma acordata fiind denumita limita de credit. Cardul de credit poti sa il folosesti la cumparaturi sau sa utilizezi banii cash, retragandu-i de la bancomat. In cazul platilor la comercianti nu ai comisioane la tranzactii, in schimb daca retragi numerar de pe cardul de credit de la bancomat, atunci vei plati dobanda din prima zi de utilizare a banilor pana cand ii vei rambursa, de aceea aceasta varianta nu este recomandata. Indiferent cum alegi sa utilizezi cardul de credit, dupa ce ai rambursat suma folosita poti sa o utilizezi din nou. 

Care este diferenta intre un card de debit si un card de credit?

Cardul de credit este diferit de cardul de debit prin faptul ca de pe cardul de debit folosesti banii tai, in timp ce de pe cardul de credit utilizezi banii bancii, adica limita de credit pe care aceasta ti-a pus-o la dispozitie. O alta diferenta intre cele doua carduri este data de faptul ca la anumite tranzactii sunt solicitate in mod expres carduri de credit. Astfel de exemple sunt companiile de inchiriat masini sau site-urile de rezervari online pentru serviciile turistice (cazare si transport). Motivul pentru care unele companii cer ca plata sa fie facuta cu un card de credit este pentru ca bonitatea clientului este deja verificata de banca prin acordarea unei limite de credit pe cardul de credit si astfel clientul prezinta mai multa credibilitate in fata furnizorilor de servicii.

Majoritatea cardurilor iti ofera o perioada de gratie pentru plata sumei utilizate. Ce inseamna aceasta perioada de gratie si cum poti profita de ea? Perioada de gratie este intervalul de timp in care poti sa rambursezi integral tot ce ai folosit de pe cardul de credit fara sa platesti dobanda. Aceasta perioada este cuprinsa intre 45 si 55 de zile, in functie de banca. In perioada de gratie nu se aplica dobanda la suma utilizata, daca luna anterioara ai platit integral suma folosita de pe cardul de credit.

Perioada de gratie poate sa fie de maxim 55 de zile, in functie de momentul in care ai utilizat suma de pe cardul de credit. In fiecare luna ai o data scadenta, aceeasi in fiecare luna, la care trebuie sa rambursezi integral suma utilizata in cadrul unui ciclu de tranzactionare ca sa nu platesti dobanda. Ciclu de tranzactionare este cuprins intre emiterea a doua extrase consecutive pentru cardul de credit. De exemplu daca utilizezi o suma de bani pe 20 ale lunii si extrasul se emite pe 19 ale lunii urmatoare si ai ales scadenta pe 10 ale lunii, vei avea timp 50 de zile (din 20 ale lunii anterioare pana pe 10 ale lunii urmatoare) sa platesti integral suma utilizata pentru a nu plati dobanda. Daca efectuezi tranzactii oricand dupa data de emitere a extrasului de cont, perioada de gratie va fi mai mica, extrasul emitandu-se in aceeasi zi in fiecare luna, iar scadenta fiind neschimbata luna urmatoare.

Atentie la sumele retrase cash de pe cardul de credit pentru ca acestea nu au perioada de gratie si li se calculeaza dobanda din prima zi in care au fost retrase. Ce trebuie sa intelegi despre perioada de gratie este ca nu vei avea tot timpul 55 zile din momentul efectuarii cumparaturilor perioada de gratie, ci aceasta variaza in functie de data la care ai facut cumparaturile in cadrul unui ciclu de tranzactionare.

Suma minima de plata este procentul stabilit de banca, de obicei cuprins intre 5 si 15% din suma folosita, pe care utilizatorul cardului de credit trebuie sa il plateasca in fiecare luna la scadenta. Pentru restul sumei utilizate care nu este platita pana la data scadenta este perceputa dobanda, care este mai mare decat in cazul altor tipuri de credite. Pe langa suma minima de plata lunara se mai platesc si dobanzile pentru sumele utilizate si nerambursate si comisioanele lunare atasate cardului.

Plata in rate fara dobanda. Cardul de credit mai poate fi folosit in avantajul tau si la comerciantii cu care banca emitenta are incheiate parteneriate. Astfel, la anumite cumparaturi poti sa beneficiezi de plata in rate fara dobanda daca platesti cu cardul de credit, fiind astfel obligat sa platesti ratele la scadenta. Si aici trebuie sa fii insa atent si sa iti ti evidenta foarte strict, pentru a sti luna de luna cat ai de platit, atat ratele cat si sumele de rambursat integral pentru a evita plata dobanzilor. Important este sa platesti fiecare rata la timp pentru ca aceasta sa nu fie purtatoare de dobanda. Daca ai intarziat cu plata unei rate, atunci intreaga suma pe care ai ales sa o platesti in rate fara dobanda devine purtatoare de dobanda.

Bonusuri la cumparaturile cu cardul de credit. Exista si carduri de credit care iti ofera bonusuri care se intorc in contul tau luna de luna sub forma de bani, procent din suma utilizata sau de puncte, pe care le poti folosi la cumparaturile viitoare.

Dupa ce am vazut ce este si cum functioneaza cardul de credit, la final am pastrat 10 recomandari pentru cum sa utilizezi inteligent cardul de credit:

  1. Fiecare card de credit are particularitatile lui, de aceea este recomandat sa te informezi foarte bine inainte de a alege institutia de la care vrei sa iei un astfel de card.
  2. Este bine sa ai un singur card de credit, pe care sa il folosesti corect si in avantajul tau. Daca utilizezi concomitent mai multe carduri de credit, este posibil sa nu le mai poti tine evidenta si astfel sa depasesti perioadele de gratie acumuland costuri suplimentare.
  3. Intelege cum functioneaza cardul tau de credit si tine-ti evidenta cumparaturilor pentru a tine costul cardului sub control.
  4. Nu plati doar suma minima lunara de plata, pentru ca pentru restul sumei utilizate si nerambursate vei plati dobanda, iar dobanda in cazul cardurilor de credit este mai mare decat in cazul creditelor de nevoi personale cu rate lunare.
  5. Daca platesti doar suma minima de plata, de obicei aceasta este doar dobanda pentru ce ai utilizat si daca vei continua sa utilizezi din limita cardului de credit vei folosi integral suma pusa la dispozitie de banca pe cardul de credit fara sa fi rambursat nimic din ce ai utilizat.
  6. Daca simti ca nu poti sa rambursezi integral suma utilizata de pe cardul de credit incearca sa faci pasi marunti. Ramburseaza o suma minima fixa in fiecare zi, de exemplu 5 lei si vei rambursa 150 lei pe luna pana cand vei reusi sa lichidezi toata datoria. Fa asta fara sa mai utilizezi din nou cardul de credit.
  7. Daca varianta de mai sus nu functioneaza si ai acumulat datorii pe cardul de credit pe care nu mai poti sa le rambursezi luna de luna, cel mai bine este sa transformi datoria de pe cardul de credit intr-un credit cu rate lunare si astfel vei ajunge in timp sa il rambursezi integral. Daca ai ajuns in aceasta situatie este recomandat pe viitor sa nu mai accesezi un nou card de credit.
  8. Nu folosi cardul de credit ca sa achiti alte datorii pentru ca asta iti va aduce cheltuieli mai mari. Vei plati dobanda la dobanda si vei intra intr-un crec vicios din care va fi greu sa iesi.
  9. Nu retrage cash pe de cardul de credit pentru ca vei plati dobanda din prima zi de utilizare, nebeneficiind de perioada de gratie la retragerile de cash de pe cardul de credit.
  10. Nu utiliza cardul de credit la cumparaturile zilnice sau pentru lucruri consumabile sau servicii, pentru ca nu vei ramane cu nimic si vei plati dobanda pentru lucruri de care nu te mai bucuri. Daca nu iti permiti sa cumperi ceva ce iti doresti cu bani cash si nici nu poti sa economisesti pentru achizitia acelui lucru, inseamna ca trebuie sa mai astepti pana sa il ai. Cu atat mai mult nu utiliza cardul de credit pentru situatii de urgenta. Pentru asta ar trebui sa existe fondul de rezerva!

Utilizarea cardului de credit te ajuta sa exersezi disciplina financiara, care este prea putin intalnita la romani. De aceea invata sa utilizezi intelligent cardul de credit inainte de a ajunge in situatia in care sa iti dai seama ca mai mult pierzi decat castigi de pe urma folosirii lui.

Cardul de credit in sine nu este bun sau rau, acest atribut il castiga in functie de cum il folosim, in avantajul sau in dezavantajul nostru. Daca il folosim sa beneficiem de anumite reduceri si promotii si platim integral sumele utilizate in perioada de gratie, atunci este bun, daca insa il folosim sa platim cheltuielile zilnice sau lucruri pe care le consumam sau servicii si platim pentru ele mult timp dupa utilizarea lor si platim si dobanda pentru sumele utilizate, atunci este rau.  

Tu cum folosesti cardul de credit in avantajul tau?

Daca ti-a placut articolul si vrei sa ajuti la promovarea lui, da-i Share astfel incat sa aiba posibilitatea si prietenii tai sa-l citeasca si sa-l distribuie mai departe.

Monica Mititelu – Partenerul tau in Planificare Financiara

                                                                                                                    Sursa foto: freedigitalphotos.net

Share on Facebook4Share on Google+0Tweet about this on TwitterShare on LinkedIn0

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *