Cum calculam nevoia de pensionare?

Sau

De cati bani ai nevoie ca sa te pensionezi?

Pentru a calcula nevoia de pensionare trebuie sa ne gandim la ce nivel de trai avem in prezent si care vor fi nevoile noastre la varsta pensionarii. Pentru asta putem sa facem un plan in 4 pasi pentru a ne fi mai usor sa il ducem la indeplinire.

1. Estimarea costurilor/cheltuielilor la varsta pensionarii

In primul rand trebuie sa ne gandim cum vrem sa arate perioada pensionarii pentru noi. Unde vom locui, daca vom ramane in locuinta actuala sau daca vrem sa ne mutam, ce activitati vom desfasura, daca vom calatorii sau nu, daca vom vrea sa ne dedicam mai mult timp hobby-urilor sau daca ne vom ocupa de cresterea si educarea nepotilor. Asta inseamna ca trebuie sa ne stabilim obiective clare si cuantificabile pentru perioada pensionarii.

Un alt aspect important este varsta la care vrem sa ne pensionam. Chiar daca sistemul public de pensii ne impune o varsta minima la care putem sa ne pensionam, daca ne dorim sa facem acest lucru mai devreme trebuie sa vedem cum putem sa realizam acest lucru.

In functie de imaginea pe care o avem despre perioada pensionarii putem sa ne facem niste calcule estimative privind nevoile financiare pe care le vom avea la acel moment. Cand am ajuns la o suma aproximativa, lunara sau anuala putem sa incepem sa ne gandim cum vom reusi sa acumulam acea suma.

Cand ne facem calculele trebuie sa tinem cont de faptul ca in general in perioada pensionarii vom avea nevoie de aproximativ 80% din valoarea ultimului salariu pentru a ne putea mentine nivelul de trai si in acelasi timp trebuie sa fim pregatiti pentru cresterea cheltuielilor legate de sanatate. De aceea este bine sa ne informam si sa luam in considerare diferite tipuri de asigurari care sunt mai avantajoase daca le facem cand suntem tineri, cum ar fi asigurarile de viata sau cele de sanatate.

2. Estimarea veniturilor garantate la varsta pensionarii

Una din componentele pensiei va fi acoperita de catre pensia garantata de stat (Pilonul I), dar daca aceasta nu este suficienta trebuie sa ne gandim la alte surse din care sa acoperim diferenta pentru a ajunge la suma necesara.

Cum aflam suma pe care ne putem baza de la stat? Pentru asta exista niste calculatoare online, dar trebuie sa stim ce salariu am avut pe toata perioada activa pentru a putea sa facem un calcul aproximativ. In prezent legislatia este in continua schimbare si punctul de pensie in functie de care se calculeaza pensiile la fel, ceea ce inseamna ca este foarte greu de aproximat suma de bani pe care o sa o primim de la stat la pensie. Un lucru este sigur, daca nu suntem un caz special, aceasta nu va acoperi 80% din valoarea ultimului salariu, ceea ce inseamna ca va trebui completata din alte surse.

Mai exista o componenta garantata si anume pensia privata obligatorie (Pilonul II) a carei valoare in prezent o poti afla aici, daca cunosti fondul la care esti participant. Din pacate in momentul de fata este incerta situatia Pilonului II, la fel cum este nesigura si suma pe care o vom primi garantat de la stat, daca o vom mai primi si pe aceasta. Evolutia numarului de persoane angajate fata de numarul pensionarilor ne face sa ne punem mari semne de intrebare si asupra sigurantei pensiei garantate de stat.

Daca vrei sa afli mai multe despre sistemul de pensii din Romania iti recomand sa pariticipi gratuit la cursul Pensia la Romani.

3. Calcularea diferentei

Si daca dupa aceste calcule realizezi ca tot mai ai nevoie de o suma complementara pentru a-ti mentine nivelul de trai dupa ce te vei retrage din activitatea profesionala ai doua variante: prima este sa economisesti o suma consistenta in tinerete pe care sa o pui sa lucreze pentru tine si sa iti aduca venituri regulate care capitalizate la suma initiala sa te ajute sa acumulezi suma necesara pentru pensionare. A doua varianta este sa economisesti regulat sume mai mici care in timp se vor acumula si vor ajunge la suma necesara la perioada pensionarii.

Indiferent ce varianta alegi trebuie sa evaluezi optiunile pe care le ai. Pensia privata facultativa (Pilonul III) sau investitii pe cont propriu? Ambele variante au atat avantaje cat si dezavantaje.

Cu cat este mai mare randamentul investitiilor tale cu atat suma initiala de care ai nevoie este mai mica, dar cu cat randamentul este mai mare cu atat si riscul asociat este mai mare. Decizia privind riscurile pe care vrei sa ti le asumi privind perioada pensionarii depinde de varsta pe care o ai, de perioada de timp pe care o ai la dispozitie pana la varsta pensionarii si de profilul tau de risc. Cu cat ai mai mult timp la dispozitie cu atat iti poti asuma riscuri mai mari pentru ca posibilele pierderi pe termen scurt pot fi recuperate in timp. Dar cu cat te apropii mai mult de termenul stabilit cu atat vei dori ca resursele acumulate sa fie mai sigure si riscurile asumate mai mici. Trebuie sa ti cont de toate aceste aspecte atunci cand stabilesti strategia pe care o vei urma.

Nu in ultimul rand pentru o pensionare linistita incearca sa iti achiti toate datoriile mari inainte de a iesi la pensie si astfel vei scapa de un mare sters si iti vei putea planifica mai usor perioada pensionarii.

4. Inflatia, randamentul investitiilor si speranta de viata

Partea variabila a calculelor noastre tine si de speranta de viata si implicit de perioada de timp estimata ca vom fi pensionari. Sa zicem ca am ajuns la o concluzie privind suma anuala necesara pentru un an de pensionare, insa intrebarea este cati ani vom avea nevoie de aceasta suma? 5, 10, 15 ani sau mai multi? In functie de asta vom putea estima suma totala necesara.

De exemplu daca tu estimezi ca vei avea nevoie de o suma suplimentara anual de 20.000 lei, daca vei trai inca 20 de ani dupa ce te pensionezi, la un randament de 3% pe an vei avea nevoie de suma de 261.706 lei care sa iti asigure nevoile financiare la varsta pensionarii. Daca estimezi ca vei trai inca 30 ani la un randament de 3% pe an vei avea nevoie de suma de 403.769 lei pentru a-ti asigura aceleasi nevoi pe o perioada mai lunga de timp.

20.000 lei pe an inseamna 1.666 lei pe luna, suplimentar pe langa pensia de la stat. In functie de estimarile tale privind cheltuielile pe care le vei avea si calculele privind veniturile deja asigurate, poti sa afli cu cat trebuie sa suplimentezi aceste sume pentru a-ti acoperi nevoile.

Acestia sunt 3 factori importanti pe care trebuie sa ii iei in considerare pentru a-ti definitiva calculele. Este foarte greu sa estimezi valoarea inflatiei pentru urmatorii 20 sau 30 de ani, la fel cum este foarte greu sa estimezi valoarea randamentelor investitiilor pentru o perioada lunga de timp. De aceea pentru o simplificare a calculelor putem sa estimam ca randamentele investitiilor vor fi cel putin egale cu rata inflatiei, ceea ce inseamna ca ultimul factor important care ne poate influenta calculele ramane speranta de viata.

In final nu este niciodata prea devreme sa incepi sa iti planifici perioada pensionarii. Cu cat incepi mai devreme cu atat vei avea mai mult timp la dispozitie ca sumele acumulate sa lucreze pentru tine si sa obtii rezultate cat mai bune pentru o pensionare linistita si fara griji financiare.

Ultima intrebare la care trebuie sa raspunzi este: tu de cati bani ai nevoie ca sa te poti pensiona confortabil? Oricare ar fi raspunsul la acesta intrebare incepe sa economisesti cat mai curand pentru perioada pensionarii!

Timpul este un factor foarte important in ecuatia pensionarii, chiar mai important decat suma cu care incepi sa economisesti, datorita puterii compunerii. Amanarea cu 10 ani a momentului in care incepi sa economisesti pentru perioada pensionarii te poate costa chiar si 100.000 lei in economii. Chiar daca este vorba doar de 50 de lei pe luna, timpul adaugat poate face o mare diferenta.

Sa presupunem ca vrei sa acumulezi suma de 150.000 lei la varsta de 67 de ani pentru a te pensiona linistit. Daca incepi sa economisesti la varsta de 20 de ani trebuie sa pui de-o parte 35 lei/luna, daca incepi la 30 de ani trebuie sa economisesti lunar 72 de lei, daca incepi la 40 de ani, 157 lei/luna si daca incepi la 50 de ani trebui sa economisesti in fiecare luna 385 lei/luna, lunadu-se in considerare un randament anual de 7%.

Cu cat incepi mai devreme, cu atat mai bine!

In concluzie, pentru a afla de cati bani ai nevoie ca sa te pensionezi, trebuie sa iti cunosti nevoile, sa iti stii toleranta fata de risc, sa iei in considerare efectele inflatiei si cel mai important sa iti faci un plan si sa il respecti cu strictete.

In final am pastrat pentru tine 2 exemple sa vezi cum functioneaza puterea compunerii in favoarea ta cand vine vorba de sumele economisite pentru pensionare.

Sa presupunem ca nevoia ta de pensionare pe luna este de 1000 lei, ceea ce intr-un an inseamna 12.000 lei. Estimezi perioada medie de pensionare de 20 de ani si inmultesti 12.000 lei cu 20 de ani si rezulta suma totala de 240.000 lei. 240.000 lei este suma totala de care ai nevoie ca sa te pensionezi linistit.

Pentru a ajunge la aceasta suma trebuie sa economisesti 100 lei/luna timp de 31 de ani si sa investesti banii economisiti la un randament de 10%/an. Suma economisita de tine este 100 lei x 12 luni x 31 ani = 37.200 lei, iar randamentul obtinut de economiile/investitiile tale este de 213.775 lei, ceea ce in total inseamna 250.975 lei cu 10.975 lei mai mult decat suma necesara.

Daca insa economisesti 100 lei pe luna timp de 40 ani la un randament 10% pe an vei obtine 632.407 lei, din care tu ai contribuit doar cu 48.000 lei.

Ce zici, te-am convins ca merita sa incepi sa economisesti din timp pentru perioada pensionarii?

Daca ti-a placut articolul si vrei sa ajuti la promovarea lui, da-i Share astfel incat sa aiba posibilitatea si prietenii tai sa-l citeasca si sa-l distribuie mai departe.

Monica Mititelu – Partenerul tau in Planificare Financiara

                                                                                                          Sursa foto: freedigitalphotos.net